2017年，嚴監(jiān)管之下，一些銀行的 好日子 沒能繼續(xù)紅火下去。

2017年，各大行對公業(yè)務(wù)業(yè)績指標完成情況如何？ 據(jù)我所知，我們銀行目前沒有一家分行完成了對公業(yè)務(wù)的利潤指標。 一股份制銀行地方分行副行長張林說，其所在的分行因前兩年積累的 家底 ，距離利潤指標還有一點距離，但其銀行表現(xiàn)亦算是不錯。 大部分銀行在過去一年如果有 余糧 ，還可以頂一頂，2018年就要 赤膊上陣 了。

另一股份制銀行地方分行同業(yè)業(yè)務(wù)部門負責(zé)人透露，其所在分行的同業(yè)業(yè)務(wù)利潤2017年占比已從最高年份的60%以上下降到15%到20%。

聯(lián)合監(jiān)管：

偽創(chuàng)新 被嚴打，躺著掙錢日子一去不返

有銀行人士稱，從客戶端到銀行端 兩頭堵 ，嚴監(jiān)管使所謂的創(chuàng)新無漏洞可鉆

張林（化名）是一股份制銀行地方分行副行長，先后在對公、風(fēng)險、零售業(yè)務(wù)條線上擔(dān)任負責(zé)人。在張林看來，前些年銀行 對公業(yè)務(wù) 依靠政策紅利 過著好日子 ，但現(xiàn)在一切都變了。

近期，張林收到了銀監(jiān)部門對其銀行的檢查報告。 足足三萬字，檢查詳細程度無法形容，雖然被監(jiān)管，但我對他們的敬業(yè)點贊。 張林形容現(xiàn)在的監(jiān)管形勢稱， 我們與監(jiān)管對接的法規(guī)部老總，最近總是睡不好覺。

去年很多 偽創(chuàng)新 的業(yè)務(wù)都受到了嚴監(jiān)管影響。

此前資金充裕的時期， 因監(jiān)管之間沒有進行無縫對接，銀行出了很多 創(chuàng)新 產(chǎn)品。 這讓銀行從 對公業(yè)務(wù) 中賺取了不菲的利潤。

張林介紹，此前因監(jiān)管未統(tǒng)一，某一產(chǎn)品在信托、保險、銀行各個條線均合法，但拼接在一起，產(chǎn)品有鉆漏洞的嫌疑。

隨著金融穩(wěn)定的成立，監(jiān)管統(tǒng)一。 無論怎么創(chuàng)新，可以說都在 如來佛的手掌 中。以前互相之間拼接在一起的產(chǎn)品無監(jiān)管，現(xiàn)在所有的 創(chuàng)新點 都被堵住了，無空子可鉆。 張林說，2017年銀監(jiān)會的監(jiān)管政策很精準，抓住了痛點。

張林以地方債務(wù)為例表示，監(jiān)管地方，銀監(jiān)會監(jiān)管銀行，聯(lián)合監(jiān)管。 從客戶端到銀行端，堵住了所有違規(guī)的 口子 。

此前地方的融資很不規(guī)范，但平臺貸款利率高、無風(fēng)險，我們也發(fā)放了大量的平臺貸款，這也是我們最大的市場份額。 張林說，隨著兩頭堵的全面監(jiān)管，躺著掙錢的日子一去不復(fù)返了。

從層面看，有關(guān)部門多次下發(fā)文件，監(jiān)管地方債務(wù)問題。

2014年，印發(fā)的《關(guān)于加強地方性債務(wù)管理的意見》（國發(fā)43號文，簡稱43號文）。2017年3月，印發(fā)《新增地方債務(wù)限額分配管理暫行辦法》(財預(yù)〔2016〕35號)。

而《關(guān)于堅決制止地方違法違規(guī)舉債遏制隱性債務(wù)增量情況的報告》明確提出：積極穩(wěn)妥化解存量隱性債務(wù)，但是不會盲目為地方 買單 。

與此同時，跨部門聯(lián)合監(jiān)管成為常態(tài)。

去年3月，公布了對重慶違規(guī)舉債的查處結(jié)果。去年4月，發(fā)布通報，公布對山東省鄒城市地方違規(guī)舉債的查處結(jié)果。

銀監(jiān)會也參與到聯(lián)合監(jiān)管當中，在公布了重慶市黔江區(qū)的三起違法違規(guī)舉債擔(dān)保事件處理結(jié)果后，銀監(jiān)會也對參與違法舉債的金融機構(gòu)，做出了相應(yīng)的行政處罰。

從43號文到35號文，再加上兩頭堵的監(jiān)管帶來了實質(zhì)改變。

對地方債務(wù)的監(jiān)管,對銀行對公業(yè)務(wù)影響最大，把銀行最擅長的平臺業(yè)務(wù)堵住了。 張林說， 43號文之后，仍然有出于做政績而有借貸沖動，而后來的政策提出，不再為地方 買單 ，沒有銀行再敢向地方平臺貸款。

張林介紹，對于地方債務(wù)問題，銀監(jiān)會正在強化對金融機構(gòu)的監(jiān)管。 從總行層面看，銀監(jiān)會一旦在授信批復(fù)中發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，會要求指令改正，這對地方分行起到了震懾作用。

《銀行委貸管理辦法》對所有銀行來說，這是開年第一棒。 張林對剛發(fā)布的《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》評價稱，《管理辦法》將偽創(chuàng)新的最后一道口子或者偏門堵住了。

同業(yè)業(yè)務(wù)：

歷經(jīng)非常艱難一年，資金掮客哀號一片

脫虛向?qū)嵄尘跋拢瑯I(yè)業(yè)務(wù)銀行人稱歷經(jīng)非常艱難一年；另外，連沒有風(fēng)險的業(yè)務(wù)也要 睜大眼睛

從原來的脫實向虛到脫虛向?qū)崳?017年銀行人正經(jīng)歷 蛻變 。

去年3月29日，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè) 違法、違規(guī)、違章 行為專項治理工作的通知》，指出銀行業(yè)的同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等跨市場、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)中存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題；2017年4月，銀監(jiān)會下發(fā)《銀行業(yè) 不當創(chuàng)新、不當交易、不當激勵、不當收費 專項治理工作的通知》，瞄準銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)進行專項整治；后銀監(jiān)會又發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，提出嚴防房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、信用風(fēng)險、地方債務(wù)違約風(fēng)險和交叉金融風(fēng)險等 十大風(fēng)險 。

脫虛向?qū)嵆蔀橛布s束，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部門受影響最大。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負債自2010年來首次收縮，其余額分別比年初減少2.8萬億元和8306億元，擠壓出了銀行業(yè)虛增的泡沫。

徐敏（化名）為某股份制銀行地方分行同業(yè)業(yè)務(wù)部門負責(zé)人。2017年，徐敏自稱 非常艱難的一年 。

徐敏介紹，在2017年的總行工作會議上，總行提出 丟掉幻想、服務(wù)實體 的工作要求，徐敏所在部門在這一要求下開展工作。

第一，圍繞著授信項下的客戶，以服務(wù)實體經(jīng)濟為原則做同業(yè)；第二，產(chǎn)品均為標準化產(chǎn)品，價差小而工作量大。 徐敏直言，2017年其很多同事處在適應(yīng)監(jiān)管的狀態(tài)中，仍心有不甘。 大家都在想，監(jiān)管是否還會再放開一條口子從而使得銀行回到單筆業(yè)務(wù)掙大錢的年代。但經(jīng)過2017年一年才明白，要丟掉幻想了。

監(jiān)管之下，2017年其所在的同業(yè)部門業(yè)績表現(xiàn)不佳。

此前，同業(yè)業(yè)務(wù)部門的利潤在整個分行的利潤中最高年份達到60%以上，一般年份也會占50%，但今年這一比例可能是15%到20%。 徐敏補充，2017年其所在的部門收入僅是往年收入的四分之一。 原來同業(yè)部門在分行中一枝獨秀，但現(xiàn)在不行了，預(yù)計2018年同業(yè)部門的收入和利潤會進一步減少。

以前各大分行出于業(yè)績壓力，會偷著做虛假的貿(mào)易，反正沒有風(fēng)險，大家皆大歡喜，但這些錢不是服務(wù)實體經(jīng)濟。 張林說， 合規(guī) 成了2017年張林和同行進行交流時，大家經(jīng)常提到的一個詞匯，而銀行也不再對大量通過資金空轉(zhuǎn)套利的企業(yè)做業(yè)務(wù)。

2017年銀監(jiān)會對沒有正式背景的承諾匯票頻頻處罰?？梢哉f，2017年票據(jù)和同業(yè)部門的資金掮客都哀號一片，但我覺得這是一個好事情。 張林說。

以前銀行做業(yè)務(wù)，實質(zhì)風(fēng)險重于形式風(fēng)險，即只要實質(zhì)上不存在風(fēng)險，不問過程。 張林說，在目前的監(jiān)管之下，風(fēng)控管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)楹弦?guī)風(fēng)險重于實質(zhì)風(fēng)險。

張林解釋道，即使結(jié)果不存在風(fēng)險，如果不合規(guī)，也不能進行批復(fù)。 連沒有風(fēng)險的業(yè)務(wù)也要 睜大眼睛 ，因為可能出現(xiàn)法規(guī)危險。

張林認為，注重法規(guī)風(fēng)險給地方分行的同業(yè)部帶來了 致命的影響 。一些小銀行因吸儲能力、結(jié)算能力有限，完全依靠同業(yè)業(yè)務(wù)充當 資金掮客 ，這種模式在嚴監(jiān)管之下不再有可持續(xù)性。

倒逼轉(zhuǎn)型：

有銀行發(fā)力網(wǎng)絡(luò)金融和小微企業(yè)

有銀行人士稱，脫虛向?qū)崢I(yè)務(wù)并不好開展，隨著融資渠道的多元化，一些客戶貸款期限要求很長，給的利率又低

在張林看來，嚴監(jiān)管只是開始而不是結(jié)束。

嚴監(jiān)管之前，很多銀行依靠制度政策紅利賺錢。在嚴監(jiān)管之下，銀行不能再動歪腦筋，踏踏實實回到正路賺錢，苦練內(nèi)功。如何苦練？依靠金融科技。 張林說，與互聯(lián)網(wǎng)銀行較低的邊際成本相比，傳統(tǒng)銀行如果繼續(xù)依靠利差賺錢，未來將越來越艱難。 雖然銀行未來掙錢更艱難，但這是銀行早晚必走之路。如果都炒房、炒股、資金都在空轉(zhuǎn)，誰還會踏踏實實做事情？

嚴監(jiān)管之下，已有銀行開始有意識地調(diào)整轉(zhuǎn)型。

據(jù)張林介紹，前段時間，其所在銀行總行董事長等高層邀請多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高層開了一次網(wǎng)絡(luò)金融的會議。 銀行以前一直高高在上，是不會做這樣的事情的。 張林說，走在金融科技前面的招商銀行等銀行的轉(zhuǎn)型表明，過去的人海戰(zhàn)術(shù)、物理網(wǎng)點已經(jīng)沒有存在意義，未來或會成為銀行的負擔(dān)。此外，小微企業(yè)也是該行的發(fā)力點之一。 第一，滿足服務(wù)實體經(jīng)濟的要求；第二，小微企業(yè)貸款利率高。 張林說。

為改變盈利驟降的頹勢，徐敏所在的銀行建立了一支專門的同業(yè)隊伍，提高銀行盈利能力。 從內(nèi)部管理到業(yè)務(wù)推介上，做了調(diào)整。

徐敏介紹，在內(nèi)部管理上，分行在對公客戶群中建立同業(yè)業(yè)務(wù)群，將分行下屬的二級分行以及支行的客戶經(jīng)理以全職或兼職的方式納入到同業(yè)部的專門隊伍和考核體系中。 因為現(xiàn)在服務(wù)的客戶主要來源于我們的授信客戶、對公客戶，所以要把二級分行、支行的人往前推，金額做大了，利潤也就多了。

除了將同業(yè)隊伍往前推到支行層面，徐敏所在的銀行也開始主導(dǎo)性地推出一些產(chǎn)品。 這些都是總行主導(dǎo)推出的產(chǎn)品，服務(wù)實體經(jīng)濟，我們也有意進行推介。 徐敏說。

但徐敏也坦陳，脫虛向?qū)嵉臉I(yè)務(wù)并不好開展。 隨著融資渠道的多元化，符合銀行貸款的一些平臺和公司很矯情。一方面貸款期限要求很長，但提出的貸款利率又很低。 徐敏直言，據(jù)其了解，不少銀行放棄接手棚戶區(qū)改造的項目。