近年來(lái)，校園貸市場(chǎng)良莠不齊，裸條、高利貸、暴力催收等亂象頻發(fā)，引起監(jiān)管高度關(guān)注。

為此，早在2017年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，各地金融辦（局）和銀監(jiān)局要加強(qiáng)引導(dǎo)，鼓勵(lì)合規(guī)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。

目前，除了中行、建行等商業(yè)銀行，招聯(lián)、興業(yè)消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司先后進(jìn)軍校園貸。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)比了招聯(lián)和興業(yè)的校園貸產(chǎn)品，存在一些共同點(diǎn)，比如額度5000元左右，線上申請(qǐng)，年化利率約在10%左右等，不過(guò)，招聯(lián)校園貸產(chǎn)品年化利率略高一些。

一家曾從事校園貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者： 總的來(lái)說(shuō)，學(xué)生對(duì)未來(lái)收入預(yù)期較高，且處于生活方式的轉(zhuǎn)型期，確實(shí)有學(xué)習(xí)生活等方面的經(jīng)濟(jì)需求和金融需求。正規(guī)的校園貸，由于學(xué)生珍惜個(gè)人信用，因此壞賬率是可控的。年化利率10%能否盈利，更多取決于信審成本和獲客成本。

持牌機(jī)構(gòu) 補(bǔ)位 校園貸

招聯(lián)、興業(yè)消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司先后進(jìn)軍校園貸。

2017年5月，招聯(lián)消費(fèi)金融率先推出了針對(duì)在校大學(xué)生群體（本碩博）的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品 學(xué)生零零花。

隨后，2017年8月，興業(yè)消費(fèi)金融公司推出了 助學(xué)寶 等相關(guān)產(chǎn)品，滿足大學(xué)生學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)等資金需求，并采用APP全在線申請(qǐng)。

1月4日，一家銀行系消費(fèi)金融公司人士表示： 這是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，開(kāi)正道堵偏門(mén)。

具體來(lái)說(shuō)，招聯(lián) 學(xué)生零零花 有以下特點(diǎn)：2000至5000元額度；純線上借貸服務(wù)；利率比信用卡低，年化利率為12.7%；而且，區(qū)別于其他試點(diǎn)校園貸機(jī)構(gòu)，招聯(lián)消費(fèi)金融的校園貸產(chǎn)品一上線，便面向全國(guó)千余所高校。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢 興業(yè)助學(xué)寶 公號(hào)，產(chǎn)品包括生活貸款和學(xué)費(fèi)貸款，生活貸款方面，貸款額度根據(jù)學(xué)校、學(xué)歷及戶籍而有所差異，試運(yùn)行期間最高不超過(guò)6000元；月息為0.85%（借款6000元，每月利息約50元），期限最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月；在授信額度和有效期內(nèi)，隨時(shí)支??；憑身份證和學(xué)生證即可通過(guò)APP全在線申請(qǐng)。

至于助學(xué)貸款方面，貸款額度本專科生每人每學(xué)年不超過(guò)8000元，研究生每人每學(xué)年不超過(guò)12000元；年利息為6%（每日利息低至1.3元）；在校期間不用還本，僅需每月付息，畢業(yè)后等額本息還款，最長(zhǎng)畢業(yè)后8年內(nèi)還清。

2017年7月，興業(yè)消費(fèi)金融董事長(zhǎng)鄭海清曾公開(kāi)表示： 我們是主打線下。我們要打造一個(gè)可以復(fù)制的消費(fèi)金融模式，能夠把這個(gè)經(jīng)驗(yàn)，在行業(yè)推廣應(yīng)用。 不過(guò)，近期，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也已逐步向大力發(fā)展線上轉(zhuǎn)變。

市場(chǎng)需求多大？能賺錢(qián)么？

那么，校園貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求和賺錢(qián)效應(yīng)幾何？

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大學(xué)生群體可支配收入低，超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，發(fā)展空間巨大。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。他們?cè)趯W(xué)習(xí)、培訓(xùn)、日常生活等方面都有較為強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。

不過(guò)，多位上海在校大學(xué)生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者： 校園貸需求不大，有需求的人應(yīng)該很少。首先，助學(xué)貸款學(xué)校里都有提供，這個(gè)沒(méi)有需求，有需求也不是因?yàn)閷W(xué)費(fèi)；其次，收入來(lái)源父母給的生活費(fèi)，寒暑假兼職工資、獎(jiǎng)學(xué)金等，生活需求不應(yīng)該靠貸款，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)也要根據(jù)自己的能力。

他們坦言： 也存在一些需求，同學(xué)有買(mǎi)手機(jī)貸款的，女生的化妝品之類(lèi)的確實(shí)很燒錢(qián)，不過(guò)幾乎都用螞蟻花唄或京東白條，不會(huì)用到貸款。

而在一家互聯(lián)網(wǎng)小貸人士看來(lái)，校園貸市場(chǎng)需求很大。他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者： 螞蟻花唄幾千額度太少了，要看幾千個(gè)樣本，一些二三本院?；蛘叨€城市的學(xué)生用的多。

上述互聯(lián)網(wǎng)小貸人士還認(rèn)為： 雖然正規(guī)軍進(jìn)軍校園貸是好事，不過(guò)利息低，風(fēng)險(xiǎn)高，壞賬多，比較難賺錢(qián)?，F(xiàn)在只能做很小的量。

一家曾從事校園貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人則稱，年化利率10%能否盈利，更多取決于信審成本和獲客成本。