一位接近央行的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，遲遲不發(fā)牌照的原因是包括芝麻信用和騰訊征信在內(nèi)的8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都還達(dá)不到相關(guān)的監(jiān)管要求， 條件都不符合，都不成熟。

1月3日，支付寶的2017年度賬單因?yàn)槔壨茝V芝麻信用備受爭(zhēng)議。

當(dāng)日 ，支付寶在年度賬單的首頁(yè)左下方利用小字體、接近背景色和默認(rèn)勾選同意，讓相當(dāng)部分用戶在不知情的情況下 被同意 接受芝麻信用。后因用戶質(zhì)疑發(fā)酵，芝麻信用深夜發(fā)表致歉聲明并更改頁(yè)面。

芝麻信用稱，這種推廣的方式 初衷沒錯(cuò) ，但 愚蠢至極 ，并表示，此前沒有開通芝麻信用的客戶，這次在年度賬單中不管是默認(rèn)勾選還是主動(dòng)同意，都不會(huì)因此成為芝麻信用的用戶。

不過(guò)，北京德和衡律師事務(wù)所合伙人律師、享法（北京）企業(yè)咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人周楊1月4日向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，不僅默認(rèn)勾選不合理，這份《芝麻服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容本身也有明顯的疏漏。最核心的有兩點(diǎn)，一是排除了個(gè)人信息刪除權(quán)保障，而這是已經(jīng)生效的《網(wǎng)絡(luò)安全法》中所明文規(guī)定的條款；二是沒有強(qiáng)調(diào)平臺(tái)保存的是經(jīng)清洗后不具備識(shí)別特征的個(gè)人信息。

新版《網(wǎng)絡(luò)安全法》于2017年6月起正式施行，其中第四十三條為 個(gè)人發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定或者雙方的約定收集、使用其個(gè)人信息的，有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者刪除；發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者收集、存儲(chǔ)的其個(gè)人信息有錯(cuò)誤的，有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者予以更正。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)采取措施予以刪除或者更正。

行業(yè)條款PK

《芝麻服務(wù)協(xié)議》顯示，芝麻信用隱私政策條款是：服務(wù)終止后，為了后續(xù)異議或糾紛處理及未來(lái)查閱相關(guān)信息的需要，您同意在服務(wù)終止后，我們?nèi)钥衫^續(xù)保留您使用我們服務(wù)期間形成的所有信息和數(shù)據(jù)。

淘寶隱私政策中包含了個(gè)人刪除信息權(quán)利，并強(qiáng)調(diào) 只會(huì)在達(dá)成本政策所述目的所需的期限內(nèi)保留您的個(gè)人信息，除非需要延長(zhǎng)保留期或受到法律的允許。

征信與信息密切相關(guān)，芝麻信用和淘寶作為兩個(gè)關(guān)聯(lián)集團(tuán)螞蟻金服和阿里巴巴旗下的公司在隱私政策上有這么大的差異不太好理解。 周楊表示。

事實(shí)上，這一現(xiàn)象幾乎成為行業(yè)慣例。觀察市場(chǎng)上的個(gè)人征信產(chǎn)品的用戶服務(wù)協(xié)議，均包含 在用戶的賬戶注銷后仍可繼續(xù)持有、保留用戶相關(guān)信息和服務(wù)使用記錄 的類似條款。

比如京東集團(tuán)旗下小白信用的隱私政策中相關(guān)條款的表述則是：京東可永久持有、保留用戶信息及用戶使用小白信用服務(wù)的記錄。

而京東金融則與淘寶的隱私政策內(nèi)容類似，在個(gè)人信息刪除方面，兩者都詳細(xì)列明了可刪與不可刪的情況、保留信息的時(shí)間段等。

考拉征信還提到 用戶注銷考拉征信賬戶后，不可撤銷授權(quán)第三方可以通過(guò)考拉征信查詢用戶信息 。

信聯(lián)橫空出世

1月4日，央行官網(wǎng)公告顯示，中國(guó)人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，現(xiàn)將百行征信（業(yè)內(nèi)俗稱 信聯(lián) ）相關(guān)情況予以公示。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了數(shù)家同為第一批8家試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，其中一家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人2018年1月4日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示， 三年來(lái)我們被一些隊(duì)友經(jīng)常做的無(wú)腦行為拖累，他們從未得到過(guò)任何懲罰，而最終從每次行為中受益。昨日事件再次證明了監(jiān)管的缺失，最后實(shí)際上可能是我們這樣完全按規(guī)矩做的機(jī)構(gòu)因受到影響。

前述高管所指的影響是指從2015年初公布8家個(gè)人征信首批試點(diǎn)名單之后，3年過(guò)去了，央行一直不發(fā)牌照。

另一個(gè)試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)1月4日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，他們所擔(dān)心的是，這是否意味著央行一視同仁對(duì)8家機(jī)構(gòu)都不發(fā)牌照，而讓他們統(tǒng)一并入信聯(lián)來(lái)做。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，首批八家試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均入股了 信聯(lián) ，每家持股8%。

信聯(lián) 由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與首批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共同出資10億元成立，將把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，打破征信市場(chǎng)的 數(shù)據(jù)孤島 。

1月4日，一位接近央行的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，遲遲不發(fā)牌照的原因是包括芝麻信用和騰訊征信在內(nèi)的8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都還達(dá)不到相關(guān)的監(jiān)管要求， 條件都不符合，都不成熟。

盡管如此，芝麻信用等依然在大力拓展業(yè)務(wù)，比如免押金騎單車，免押金信用住酒店，還有跟此前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的現(xiàn)金貸公司合作，向他們輸出用戶的芝麻分。

騰訊征信目前沒有全面上線其征信業(yè)務(wù)。

再看前述8家機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用評(píng)估方式，不同的機(jī)構(gòu)選擇不同的道路。

芝麻信用、騰訊信用都依托于母集團(tuán)擁有具有 內(nèi)生性 數(shù)據(jù)，主要以集團(tuán)大數(shù)據(jù)為依托積累信息。但也被質(zhì)疑這些網(wǎng)購(gòu)和社交的數(shù)據(jù)算不上是真正的征信，只能叫大數(shù)據(jù)服務(wù)。前海征信雖隸屬于平安，但其尚未推出自己個(gè)人征信產(chǎn)品，主要服務(wù)于機(jī)構(gòu)，為合作機(jī)構(gòu)評(píng)定其用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)信貸、租車、車貸等多個(gè)細(xì)分場(chǎng)景推出針對(duì)性的評(píng)分模型。

其余5家機(jī)構(gòu)沒有數(shù)據(jù)生產(chǎn)方的背景，相對(duì)獨(dú)立。 這與央行對(duì)征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立第三方的身份要求比較符合，但在現(xiàn)有環(huán)境下，獨(dú)立第三方能夠獲取到的開放性數(shù)據(jù)并不多，比較艱難。 一位征信行業(yè)人士認(rèn)為。