很多人一直在問如何做個(gè)人資產(chǎn)配置，但首先每個(gè)人一定都要具備有賺錢能力，有了賺錢的能力，才能累積投資的資本，也就是財(cái)富自由的種子資金。

請(qǐng)注意，這個(gè)賺錢能力必須要是受的起考驗(yàn)、天塌下來還能活的能力，而檢驗(yàn)這個(gè)賺錢能力的方法是透過是否“非你不可”。

我自己本身在第一次破產(chǎn)后，為了還清債務(wù)而從事銷售工作，建議如果找不到非你不可的能力，可以從銷售開始做起。

上圖是我在超級(jí)數(shù)字力課程中的手稿，透過財(cái)務(wù)三表來作個(gè)人版的資產(chǎn)配置。

其實(shí)資產(chǎn)配置很容易，不管幾歲都可以照這個(gè)方法做，開始之前，先說口訣“1234”。

什么意思呢？1234 是來自美國標(biāo)準(zhǔn)普爾公司建議的資產(chǎn)配置方法：

10% 生活的錢

生活的錢視為手上的持有現(xiàn)金。

這個(gè)部分請(qǐng)大家一定至少要留 6 個(gè)月的現(xiàn)金，并且獨(dú)立一個(gè)帳戶出來使用，這樣才能嚴(yán)格管控自己的開支。平時(shí)可以放在如余額寶、朝朝盈之類的貨幣基金里。

20% 保命的錢

這個(gè)保命的錢也就是保險(xiǎn)的意思，這是我在投資理財(cái)時(shí)唯一會(huì)建議大家以小博大的資產(chǎn)配置，也就是透過杠桿的方式來保障自己的生活。

請(qǐng)大家一定要記得，保險(xiǎn)是用來規(guī)避不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，若可以負(fù)擔(dān)的起，基本上其實(shí)也不是什么具有威脅性的風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)原則是保大不保小，且要先確保當(dāng)下再規(guī)劃未來。

所以要優(yōu)先保極端狀況，像是意外險(xiǎn)的年費(fèi)一年才幾百元，但是保額很高，為了確保萬一臨時(shí)發(fā)生事故時(shí)，你的家人不會(huì)因?yàn)槭ツ愣鵁o法繼續(xù)維持生活，一定要優(yōu)先買；第二請(qǐng)先保重疾醫(yī)療險(xiǎn)，例如癌癥險(xiǎn)等等，有道是：“一人生病，全家受苦”，所以大病先保，還要在身體健康時(shí)就先規(guī)劃喔！這樣緊要關(guān)頭時(shí)，才不至于要被迫賣車賣房賣股，到處籌錢借錢看病。

保險(xiǎn)的部分也不用 配置太多，依照個(gè)人情況調(diào)整即可，最好找專業(yè)的保險(xiǎn)代理人諮詢。此外，還記得這篇文中的超級(jí)數(shù)字力學(xué)姐的慘痛經(jīng)驗(yàn)，買了澳幣的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最后本金倒虧嗎？記得讓保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)、投資歸投資，不要買包山包海的產(chǎn)品喔。

最近也有另一種說法是 10% 的錢作為保險(xiǎn)，因?yàn)橐话憬ㄗh保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)劃方式是年收入的 1/10，所以我在上課的手稿中寫的是 10% 的保險(xiǎn)以及 20% 的現(xiàn)金。

不管是哪一種方法都可以，現(xiàn)在我會(huì)更傾向于配置更多的現(xiàn)金，因?yàn)楝F(xiàn)金代表的是：

東山再起的速度
手上的現(xiàn)金越多，跌倒之后越快能站起來。這是我自己在跌倒數(shù)次之后，領(lǐng)悟到的真諦。

股災(zāi)發(fā)生時(shí)的投資機(jī)會(huì)
機(jī)會(huì)來的時(shí)候手上沒有子彈，也沒辦法進(jìn)場買打折的好公司，所以我傾向于持有更多的現(xiàn)金，只要遇到天災(zāi)人禍，就能隨時(shí)危機(jī)入市。

30% 賺錢的錢

30% 的錢可以拿來用錢生錢，所以如果喜歡投資外匯、期貨、看技術(shù)線型分析走勢的、參與各種投資的，這 30% 的錢隨便你投資。

記得這筆錢一定要是全部虧光也都不會(huì)影響到家庭的生活，所以請(qǐng)好好考量自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度才出手喔！

此外，在贏的時(shí)候往往會(huì)覺得自己很厲害又不斷加碼，這一點(diǎn)一定要小心再小心，有道是：旱時(shí)備船以待澇；澇時(shí)備車以待旱。順風(fēng)順?biāo)臅r(shí)候，往往容易因?yàn)榇笠舛д`，建議賺錢時(shí)先把本金拿回來，剩下的想凹再繼續(xù)凹，即使后來虧了也沒關(guān)系。

40% 保本的錢

40% 保本的錢可以視為退休帳戶，如果有小孩，這也是用來給子女未來教育專用的帳戶，所以每個(gè)月都要固定投錢到這個(gè)帳戶噢?。ê竺嬗袡C(jī)會(huì)再專文給大家說說退休規(guī)劃）

一定要記得首要目標(biāo)是保本、保本、再保本，很重要所以說三次。

因?yàn)楸１?，所以這個(gè)帳戶的錢請(qǐng)大家把 RoI 投資報(bào)酬率目標(biāo)設(shè)定在跑贏通貨膨脹率即可，這樣就不會(huì)因?yàn)檫^度追求報(bào)酬率而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)，別忘了全世界最厲害的巴菲特投資報(bào)酬率也只有在22%喔！

上過數(shù)字力課程的同學(xué)就會(huì)知道，為什么我們要看財(cái)報(bào)來選擇好公司？所以務(wù)必要

先求 a.保本保利，再求 b.價(jià)差

確保自己投資的錢不受傷以及賺到額外的利息，賺股價(jià)價(jià)差只是額外的Bonus。

如果沒上過課也不會(huì)看財(cái)報(bào)的讀者，請(qǐng)你就選擇 ETF 投資即可，詳情可以參考這篇：如何輕松打敗大盤，獲取合理的投資利潤？實(shí)在不知道怎么投，就放在如朝朝盈這樣的貨幣基金里，等待大事發(fā)生。

上過課的同學(xué)除了平時(shí)看財(cái)報(bào)練習(xí)手感之外，也可以留意我的朋友圈，時(shí)機(jī)對(duì)了我會(huì)跟大家說。

有不少人來問我，想透過投資來改善家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)況，我只能跟你說，這是不可行的！

如果是想要透過概率來賺錢，那無疑是賭博，我教大家的是在人生的道路上不跌倒、不掉坑，而不是冒險(xiǎn)搏一搏。

上圖這是某學(xué)員的資產(chǎn)狀況，為了保護(hù)他以及方便計(jì)算，圖中的數(shù)字只是舉例參考。

他有一套房值 50 萬元，另外手上有現(xiàn)金 20 萬元。

月收入是 5 萬元，日常開銷是 3 萬元，另外還需要還清利息支出 2 萬元（為方便計(jì)算采整數(shù)，金額可能有出入），每個(gè)月結(jié)余下來的錢是零元。

詳細(xì)問了他才發(fā)現(xiàn)，他借了 P2P 小貸 20 萬，信用卡借了 20 萬，另外房屋還在銀行貸款了 60 萬元。

身上的資產(chǎn)總計(jì)只有70萬元，卻借了100萬元，這個(gè)時(shí)候用資產(chǎn)負(fù)債表一看，相當(dāng)于是股本還倒虧了 30 萬元，所以這個(gè)時(shí)候想都不用想，只能優(yōu)先改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)（那根棒子）。

還有，P2P 小貸的利息太高，千萬不要去借！巴菲特幾十年的年復(fù)合收益才 22%，你覺得你有可能比巴菲特還厲害嗎？哪里找到保證收益能比 P2P 的借貸利息還要好的投資標(biāo)的？所以絕對(duì)不要去借利息動(dòng)不動(dòng)就 30% 起跳 的 P2P或者地下錢莊 ！如果已經(jīng)借了，請(qǐng)現(xiàn)在、立刻、馬上，找家人也好、找鐵打兄弟姐妹也好，想辦法優(yōu)先把這筆款還清了。

信用卡的利息比 P2P 稍低，但還是建議也優(yōu)先還了，因?yàn)橐荒?20% 起跳的循環(huán)利息還是很嚇人的。

先把短期的笨債還清，留下好的長期負(fù)債，如房貸等，這樣才有機(jī)會(huì)把體質(zhì)變好，讓每個(gè)月的利息只剩下相對(duì)健康的房貸，這樣就能存下更多的錢。這也是我在課中一直說的：以長支長、越長越好，用長期資金去支付長期的開銷。

最后，請(qǐng)大家專注本業(yè)，就是開頭所說的天塌下來還能活的能力。財(cái)富自由的路是一場長跑，不要心急、也不要想一步登天，先穩(wěn)穩(wěn)地走好每一步。

大家一起加油啦！